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2019年12月28日，央行发布了《中国人民银行公告〔2019〕第30号》——“存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR”。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。 此举意味着旧的房贷利率模式即将退出历史舞台，2019年10月8日前申请到房贷的借款人面临将房贷利率转换为基于LPR的浮动利率或者固定利率的选择题。借款人面对两种定价方法会做出何种选择？而他们的选择又是基于何种考量呢？记者日前采访了50位于2019年10月8日前申请到房贷的借款人，就以上问题进行了一个小范围调查。 借款人：关系到未来还款额，选择题不好做 “这道选择题可不好做。”市民刘新买了太湖新城某小区的一处新房，并于2019年上半年申请住房贷款近200万元，分25年还清。谈及关于新房贷利率的转换，她目前的打算是选择浮动利率模式：“我跟我先生预期未来LPR可能会降，或者保持低位波动，那么长远来看还是浮动利率模式比较划算。当然，未来的事谁也说不准，如果LPR走高，那也没有办法，选择之后也不能再切换了。” 同样准备选择浮动利率模式的市民马旭阳认为，除了房贷周期比较短的借款人，一般都不会选择固定利率模式。“如果选择固定利率，我觉得是带着一定的‘赌博’心态的，除非只贷了5年，或者（还贷时间）剩下没多久了，那浮动或者固定利率模式对还款额的影响都不大。大多数人还是会选择浮动利率吧。如果国家能进入降息通道那就最好，即使没有，那至少还是以LPR为基准的。”马旭阳说道。 正如马旭阳提到的“少数情况”，还款周期只剩3年多的市民张霖就准备转换为固定利率模式。“我买房比较早，万里长征都走到最后阶段了，我也懒得去算哪种模式更划算了。到时候就改固定利率模式，LPR重定价周期最短都要一年，对我影响能大到哪儿去呢？” 市民李晨欣在2017年购房时，适逢全国实施楼市调控政策，银行首套房房贷利率折扣下降，他享受到了房贷利率85折的优惠。“我已经研究过新政策了。”李晨欣表示，“央行公告中要求修改合同之后执行的贷款利率要与之前的保持不变，我申请房贷时，银行也说过，利率折扣优惠在整个还款周期内都可享受。我目前还没想好转换成哪种模式，银行也还没通知我，我准备再观望一阵儿。只要能确定利率折扣优惠能继续享受，我就放心了。” 业内人士：不存在优劣，适合自己的最好 记者还就相关问题联系了各银行相关业务的负责人。不少人表示，目前银行相关政策尚未落地，与借款人之间的联系及协商机制还在商定中。 房贷一族选择固定利率和“LPR+加点”哪种更划算？锡城某商业银行个贷经理认为，两种方式不存在优劣，根据转换后的计算方法，若预期LPR定价下行，则“LPR＋加点”划算；若预期LPR定价上行，则固定利率划算。“每一笔贷款都有其独特性，不好断言哪一种更有利。”不过，他预计采用‘LPR＋加点浮动’作为定价基准可能会是普遍方式。 记者梳理发现，利率市场化改革以来，LPR已进行了五次报价，1年期和5年期以上LPR均有不同幅度下调。去年12月20日第五次LPR报价，1年期品种报4.15%，相比改革前的旧LPR下降16BP；5年期以上品种报4.80%，相比去年8月份的报价下降5BP。 业内人士认为，长期来看，LPR利率水平下行空间大，用户选择转换成LPR定价基准的方案比较有利，未来利息支出会有所减少。当然，相比LPR可能下降带来的利息支出减少，如果用户更重视利率稳定性和便捷性，也可以选择转换为固定利率。 什么是存量房贷利率基准转换？ 我国之前的房贷利率计算模式采取的是“以基准利率为基础，上下浮动一定比率”的形式。根据本次新政策，房贷借款人需要与金融机构协商，将房贷利率模式转换为基于LPR的浮动利率模式或固定利率模式，在以下两个选项中必选其一： 选项1（浮动利率模式）：转化后的房贷利率=当前的LPR+利率加点。 选项2（固定利率模式）：切换后的房贷利率=客户当前房贷利率。
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发表于 2020-1-15 13:56
